Para quem está planejando a compra de um imóvel, entender como funciona o financiamento imobiliário é um passo fundamental. Afinal, ele permite antecipar o sonho da casa própria, viabilizando a aquisição mesmo quando o valor do imóvel está fora do alcance à vista, devido aos altos preços do mercado imobiliário.
É nesse contexto que o financiamento imobiliário se torna uma das alternativas mais buscadas para concretizar esse objetivo. Por isso, neste artigo, eu busco apresentar de forma clara o que é, como ele funciona, quais são os requisitos para solicitá-lo e as principais etapas do processo.
O que é um Financiamento Imobiliário?
O financiamento imobiliário é uma modalidade de crédito destinada exclusivamente para a aquisição de imóveis, sejam eles residenciais, comerciais ou para investimento.
Diferente de um empréstimo pessoal, cujo uso não tem destino específico, o financiamento para imóveis é específico para a compra, construção ou reforma de um imóvel. Ou seja, os recursos liberados pela instituição financeira são vinculados ao imóvel que será adquirido, servindo também como garantia de pagamento.
Assim, ao optar por financiar, o comprador se compromete a pagar o valor do imóvel em parcelas, somando juros e taxas, ao longo de um prazo previamente estipulado. Esse prazo pode ser extenso, chegando a até 30 anos, dependendo das condições do contrato e da instituição financeira.
Quem Pode Solicitar um Financiamento Imobiliário?
Embora o financiamento imobiliário seja uma opção acessível para muitas pessoas, ele exige que o solicitante atenda a certos critérios. Em geral, para ser elegível, é necessário:
- Ser maior de idade (18 anos ou mais).
- Ter renda compatível com o valor das parcelas. Em regra, as instituições limitam o valor das parcelas a um percentual da renda mensal do solicitante, para garantir que ele consiga cumprir com os pagamentos.
- Estar com o nome limpo nos sistemas de proteção ao crédito, como por exemplo SPC e Serasa.
- Possuir comprovação de renda – documentos como holerites, declaração de imposto de renda, extratos bancários e outros comprovantes financeiros.
Em alguns casos, autônomos e profissionais liberais podem enfrentar requisitos adicionais para comprovar sua renda. É importante lembrar que os critérios podem variar conforme a instituição financeira, então recomendo que o comprador verifique as exigências específicas do banco ou financeira que pretende utilizar.
Etapas do Financiamento Imobiliário
O processo de financiamento imobiliário passa por várias etapas até a liberação do crédito e a assinatura do contrato. Abaixo, abordaremos as principais etapas que constituem essa jornada.
1. Simulação do financiamento e planejamento financeiro
O primeiro passo para solicitar um financiamento é fazer uma simulação. Na simulação, a pessoa compradora consegue ter uma ideia do valor das parcelas, da taxa de juros e do prazo de pagamento. Você consegue simular pelos sites das principais instituições financeiras ou pessoalmente, em agências bancárias.
Esse é também o momento de avaliar as finanças e garantir que as parcelas serão compatíveis com o orçamento familiar. Até porque, muitas vezes, é necessário fazer ajustes financeiros para garantir que o financiamento não comprometa a qualidade de vida dos compradores.
2. Análise de Crédito
Depois de decidir solicitar o financiamento, a instituição financeira faz uma análise de crédito. Nessa análise, verificam itens como histórico de crédito, renda e comprometimento de outras dívidas. Vale lembrar que esse processo também define a taxa de juros e o limite de financiamento que a pessoa pode receber.
Em alguns casos, o comprador pode apresentar um cofinanciador, como cônjuge ou parceiro(a), para aumentar o valor do crédito. Assim, é possível ter uma aprovação mais vantajosa, dependendo da renda e do histórico de crédito de ambos.
3. Aprovação do Pedido
Se a análise de crédito for positiva, o banco aprova o pedido e define os detalhes do financiamento. Nesse ponto, o banco informa ao comprador o valor máximo que disponibilizou para financiar, as taxas de juros, o prazo de pagamento e outras condições específicas.
Além disso, indico ler os termos com atenção, uma vez que o contrato pode incluir cláusulas importantes sobre reajustes, encargos e outras particularidades.
“Ah Vanessa, e caso não me aprovarem?”
Não se preocupe! Em muitos bancos, é possível solicitar uma reavaliação do seu pedido. Nesse caso, você pode enviar documentos ou informações adicionais que fortaleçam o seu perfil financeiro, como comprovantes de renda mais atualizados, extratos bancários que demonstrem estabilidade, ou até mesmo a inclusão de um cofinanciador – como cônjuge ou parente próximo – para compor a renda.
Esses detalhes podem ajudar a instituição financeira a ver sua capacidade de pagamento de maneira mais favorável e reconsiderar o pedido de financiamento.
Vale a pena conversar com seu consultor bancário para entender quais documentos específicos podem aumentar suas chances de aprovação
4. Escolha do Imóvel
Com o financiamento aprovado, o próximo passo é escolher o imóvel desejado, seja ele novo ou usado. Portanto, nesta etapa verifique se o imóvel atende aos requisitos da instituição financeira, pois algumas exigem que o bem seja regularizado, sem pendências de documentação e que esteja em boas condições.
Além disso, vale a pena lembrar que você pode optar tanto por um imóvel na planta quanto por um imóvel já pronto. A escolha do tipo de imóvel pode afetar prazos e detalhes do financiamento.
5. Avaliação do Imóvel pela instituição financeira
Após a escolha do imóvel, o banco realiza uma avaliação para verificar o valor de mercado do bem e garantir que ele está de acordo com as condições de financiamento. Nesse processo, a instituição envia um perito ou profissional autorizado até o local para fazer uma vistoria. Esse procedimento é essencial, pois a avaliação ajuda o banco a assegurar que o valor financiado corresponde ao valor real do imóvel.
6. Assinatura do contrato e registro em cartório
Quando a avaliação é concluída, a instituição financeira elabora o contrato de financiamento. Esse contrato deve ser assinado tanto pelo comprador quanto pelo vendedor do imóvel. Após a assinatura, o contrato precisa ser registrado em cartório, garantindo assim a validade legal da transação e a segurança jurídica para ambas as partes.
O registro em cartório é uma etapa fundamental, pois formaliza a transferência de propriedade. Somente após o registro o imóvel passa a ser, oficialmente, do comprador.
7. Pagamento das parcelas
Com o contrato assinado e registrado, o comprador passa a ser o responsável pelo pagamento das parcelas. O valor das prestações, o prazo de pagamento e as taxas de juros são definidos no contrato, e o não pagamento das parcelas pode levar à retomada do imóvel pela instituição financeira. Por isso, é fundamental manter o pagamento das prestações em dia.
8. Possibilidade de amortização com o FGTS
Um dos principais benefícios do financiamento imobiliário é a possibilidade de utilizar o saldo do FGTS (Fundo de Garantia do Tempo de Serviço) para amortizar a dívida. A amortização é uma maneira de reduzir o valor do saldo devedor ou o número de parcelas, proporcionando um alívio financeiro ao comprador.
A pessoa compradora pode utilizar o FGTS para abater até 80% do valor das parcelas, conforme as regras vigentes no momento. Por isso, vale lembrar que esse recurso só se aplica a imóveis residenciais, e a pessoa precisa atender a alguns requisitos, como não possuir outro imóvel em seu nome.
Ao optar pelo financiamento imobiliário, você pode realizar o sonho da casa própria sem a necessidade de um pagamento à vista, o que torna esse processo acessível para um público maior. Além disso, a possibilidade de usar o FGTS e de conseguir prazos longos de pagamento são fatores que tornam essa modalidade ainda mais atrativa.
Contudo, é essencial que você esteja ciente de que o financiamento imobiliário é um compromisso financeiro de longo prazo. Recomendo elaborar um planejamento financeiro detalhado e buscar o auxílio de especialistas, como consultores imobiliários e profissionais do mercado financeiro, para garantir a viabilidade e a sustentabilidade do financiamento.
Por fim, com essas informações em mente, é possível seguir em frente com segurança e tranquilidade, aproveitando todas as etapas do financiamento e garantindo que esse investimento será um grande passo para a conquista de um lar.
Caso tenha ficado com alguma dúvida, entre em contato comigo que estarei pronta para lhe ajudar.
